Liitintressi kalkulaator - hoiuse kasv

Näide: 5000 € algsumma ja 100 € kuus kümneks aastaks

Sisendid on algsumma 5000 €, igakuine sissemakse 100 €, aastaintress 5% ja periood 10 aastat. Kalkulaator arvutab kuude kaupa: kuuintress on 5 ÷ 12 = umbes 0,4167% ja kuude arv 120.

Algsumma kasvab tegurini (1 + 0,05 ÷ 12) astmel 120, mis on umbes 1,647. Seega saab 5000 eurost 8235,05 €, millest 3235,05 € on intress. Igakuised sissemaksed on eraldi arvutus: iga 100 € kasvab ainult ülejäänud kuude jooksul, nii et esimene makse teenib intressi peaaegu 10 aastat ja viimane mitte midagi. Kokku annavad 120 makset 15 528,23 €, millest 3528,23 € on intress.

Tulevikuväärtus on nende kahe summa: 8235,05 + 15 528,23 = 23 763,28 €. Sissemakseid tegid kokku 5000 + 120 × 100 = 17 000 € ja teenitud intress on 6763,28 €. Pane tähele, et kümne aasta jooksul tehtud 12 000 € kuumakseid teenisid rohkem intressi kui algsumma, kuigi iga üksik makse oli väike.

Aeg teeb suurema töö kui summa

Järgmises võrdluses on algsumma null, sissemakse 200 € kuus ja intress 5%. Muutub ainult periood.

• 10 aastat: sissemakseid 24 000 €, tulevikuväärtus 31 056,46 €, intressi 7056,46 €.
• 20 aastat: sissemakseid 48 000 €, tulevikuväärtus 82 206,73 €, intressi 34 206,73 €.
• 30 aastat: sissemakseid 72 000 €, tulevikuväärtus 166 451,73 €, intressi 94 451,73 €.

Mida võrdlus näitab

Perioodi pikendamine 10 aastalt 20 aastale kahekordistab sissemaksed, aga lõppsumma kasvab 2,6 korda. 30 aasta pärast on intress juba 57% kogu summast ehk suurem kui kõik oma sissemaksed kokku. Liitintressi mõju on esimestel aastatel tagasihoidlik ja muutub nähtavaks alles pikema aja peale.

Sama kehtib intressimäära kohta. 10 000 € ühekordne summa 15 aastaks annab 4% juures 18 203,02 €, 6% juures 24 540,94 € ja 7% juures 28 489,47 €. Ühe protsendipunkti vahe 6% ja 7% vahel on 15 aastaga 3948,53 €. Seepärast on pika perioodi puhul oluline ka see, kui suur osa tootlusest kulub tasudele: kui 7% tootlusest läheb 1 protsendipunkt kuludeks, tuleb arvutada 6%-ga.

Kiire peastarvutuse jaoks sobib 72 reegel: jaga 72 aastase intressimääraga ja saad ligikaudse aastate arvu, millega summa kahekordistub. 6% juures on see umbes 12 aastat. Kalkulaator kinnitab: 10 000 € kasvab 6% juures 12 aastaga umbes 20 500 euroni.

Kuidas tulemust lugeda ja mida kalkulaator eeldab

Kui pank maksab hoiuse intressi välja kord aastas või perioodi lõpus, on tegelik tulemus sama nimiintressi juures veidi väiksem kui kalkulaatoris, sest intressilt intressi teenimine algab hiljem.

• Intress liidetakse igal kuul. Nimiintress 5% annab seetõttu aastaga veidi rohkem kui 5%: 10 000 € kasvab aastaga 10 511,62 euroni ehk efektiivne aastamäär on umbes 5,12%.
• Igakuine sissemakse lisatakse kuu lõpus, nii et esimene makse hakkab intressi teenima alles järgmisel kuul.
• Intressimäär on kogu perioodi sama. Päriselus kõigub investeeringu tootlus aastati ja hoiuse intress võib muutuda.
• Periood ümardatakse kuudeks: 2,5 aastat tähendab 30 kuud.
• Sissemaksed kokku on algsumma pluss kõik kuumaksed, teenitud intress on tulevikuväärtuse ja sissemaksete vahe.

Mida tulemus ei näita

Tulevikuväärtus on nominaalne summa eurodes, mitte ostujõud. Kui hinnad tõusevad kümne aasta jooksul keskmiselt 2% aastas, vastab 23 763,28 € tänases rahas umbes 19 494 eurole. Reaalse kasvu hindamiseks võib intressimäärast lahutada eeldatava inflatsiooni ja arvutada uuesti.

Kalkulaator ei arvesta makse, fondi- ega kontotasusid ning ei tee vahet hoiusel ja investeeringul. Hoiuse intress on lepinguga teada, investeeringu tootlus aga ainult oletus, mis võib olla ka negatiivne. Kasuta tulemust stsenaariumide võrdlemiseks, mitte lubadusena.