Kogumiskalkulaator - säästueesmärk

Näide: 20 000 € viie aastaga 3% intressiga

Eesmärk on 20 000 €, periood 5 aastat ehk 60 kuud ja oodatav intress 3% aastas. Kuuintress on 3 ÷ 12 = 0,25%. Kalkulaator kasutab valemit PMT = FV × r ÷ ((1 + r)ⁿ − 1).

Samm-sammult: 1,0025 astmel 60 on umbes 1,16162. Sellest lahutatakse 1 ja jääb 0,16162. Lugeja on 20 000 × 0,0025 = 50. Seega 50 ÷ 0,16162 = 309,37 € kuus.

60 kuumaksega teed sissemakseid kokku 18 562,43 € (kalkulaator arvestab siin ümardamata kuumaksega) ja ülejäänud 1437,57 € peab andma intress. Kui kontrollida tulemust liitintressi kalkulaatoriga, kasvab 309,37 € kuus 3% juures viie aastaga 19 999,75 euroni. 25 sendi vahe tuleb kuumakse ümardamisest sendini.

Periood ja intress: kui palju need kuumakset muudavad

Lühikese eesmärgi puhul määrab kuumakse peaaegu täielikult periood, pika eesmärgi puhul hakkab intress oluliselt kaasa rääkima.

• 20 000 € ja 3%: nelja aastaga 392,69 € kuus, viie aastaga 309,37 €, kuue aastaga 253,87 €.
• 20 000 € viie aastaga 6% juures: 286,66 € kuus. Intressimäära kahekordistamine vähendab makset vaid 22,71 euro võrra.
• 20 000 € viie aastaga ilma intressita: 20 000 ÷ 60 = 333,33 € kuus.
• 50 000 € 15 aastaga 5% juures: 187,06 € kuus, sissemakseid 33 671,43 € ja intressi 16 328,57 €. Ilma intressita oleks vaja 277,78 € kuus.
• 50 000 € 10 aastaga 5% juures: 321,99 € kuus. Viis aastat vähem tähendab 134,93 € suuremat makset.

Kui osa rahast on juba olemas

Kogumiskalkulaator eeldab, et alustad nullist. Kui sul on juba säästud, arvesta need eesmärgist maha, aga mitte nimiväärtuses, vaid koos kasvuga, mida need perioodi jooksul teenivad.

Näide: eesmärk on 20 000 € viie aastaga ja kontol on juba 5000 €. Liitintressi kalkulaatoris kasvab 5000 € 3% juures viie aastaga 5808,08 euroni. Järelejäänud eesmärk on 20 000 − 5808,08 = 14 191,92 €, mille jaoks on kogumiskalkulaatori järgi vaja 219,53 € kuus. See on 89,84 € vähem kui nullist alustades.

Eesmärk tulevases, mitte tänases rahas

Kalkulaator kogub täpselt sisestatud summa. Kui eesmärk on osta viie aasta pärast midagi, mis täna maksab 20 000 €, ja hinnad tõusevad selle aja jooksul näiteks 3% aastas, on vaja 20 000 × 1,03⁵ = umbes 23 185 €. Sama intressi ja perioodi juures tähendab see 358,65 € kuus ehk 49,28 € rohkem, kui tänase hinna järgi arvutades.

Kui eeldad, et intress ja hinnatõus on ühesuurused, võib ka lihtsamalt arvutada: sisesta tänane hind ja intressiks 0%. Tulemus 333,33 € kuus näitab siis ligikaudu ostujõudu, mitte nominaalset summat.

Levinud vead ja kuidas tulemust kasutada

Teenitud intressi rida näitab, kui suure osa eesmärgist peab katma intress. Mida suurem see osa on, seda tundlikum on plaan intressimäära eelduse suhtes.

• Liiga optimistlik tootlus. Kui planeerid 50 000 € 15 aastaga 5% eeldusel (187,06 € kuus), aga tegelik tulu on null, on perioodi lõpus kontol 33 671 € ja puudu umbes 16 329 €.
• Kõrge tootluse ootus lühikese eesmärgi jaoks. 10 000 € kahe aastaga nõuab 3% juures 404,81 € ja 6% juures 393,21 € kuus. Vahe on vaid 11,60 €, kuid kõrgema tootlusega investeering võib kahe aasta jooksul olla ka miinuses.
• Maksude ja tasude unustamine. Kalkulaator kasutab sisestatud määra puhtana, seega sisesta intress pärast kulusid.
• Ebaühtlane säästmine. Arvutus eeldab võrdset makset iga kuu lõpus. Kui paned raha kõrvale ebaregulaarselt, jaga aastane summa kuudele ja jälgi, et kogusumma püsiks graafikus.