Калькулятор сложного процента - рост вклада

Пример: 5000 € на старте и 100 € в месяц на десять лет

Исходные данные: начальная сумма 5000 €, ежемесячный взнос 100 €, годовая ставка 5% и срок 10 лет. Калькулятор считает помесячно: месячная ставка 5 ÷ 12 = примерно 0,4167%, число месяцев 120.

Начальная сумма растёт в (1 + 0,05 ÷ 12) в степени 120 раз, это примерно 1,647. Значит, из 5000 € получается 8235,05 €, из них 3235,05 € процентов. Ежемесячные взносы - отдельный расчёт: каждые 100 € растут только оставшиеся месяцы, поэтому первый взнос приносит проценты почти 10 лет, а последний ничего. В сумме 120 взносов дают 15 528,23 €, из них 3528,23 € процентов.

Будущая стоимость - сумма этих двух частей: 8235,05 + 15 528,23 = 23 763,28 €. Всего вы внесли 5000 + 120 × 100 = 17 000 €, заработанные проценты 6763,28 €. Обратите внимание: 12 000 € ежемесячных взносов за десять лет принесли больше процентов, чем начальная сумма, хотя каждый отдельный взнос был небольшим.

Время работает сильнее, чем сумма

В следующем сравнении начальная сумма равна нулю, взнос 200 € в месяц, ставка 5%. Меняется только срок.

• 10 лет: взносов 24 000 €, будущая стоимость 31 056,46 €, процентов 7056,46 €.
• 20 лет: взносов 48 000 €, будущая стоимость 82 206,73 €, процентов 34 206,73 €.
• 30 лет: взносов 72 000 €, будущая стоимость 166 451,73 €, процентов 94 451,73 €.

Что показывает сравнение

Удлинение срока с 10 до 20 лет удваивает взносы, а итоговая сумма растёт в 2,6 раза. Через 30 лет проценты составляют уже 57% всей суммы, то есть больше, чем все собственные взносы. Эффект сложного процента в первые годы скромный и становится заметным только на длинной дистанции.

То же касается ставки. Разовые 10 000 € на 15 лет дают при 4% 18 203,02 €, при 6% 24 540,94 € и при 7% 28 489,47 €. Разница в один процентный пункт между 6% и 7% за 15 лет составляет 3948,53 €. Поэтому на длинном сроке важно и то, какая часть доходности уходит на комиссии: если из 7% доходности 1 процентный пункт съедают расходы, считать нужно с 6%.

Для быстрой оценки в уме подходит правило 72: разделите 72 на годовую ставку и получите примерное число лет, за которое сумма удвоится. При 6% это около 12 лет. Калькулятор подтверждает: 10 000 € при 6% за 12 лет вырастают примерно до 20 500 €.

Как читать результат и что предполагает калькулятор

Если банк выплачивает проценты по депозиту раз в год или в конце срока, реальный результат при той же номинальной ставке будет немного меньше, чем в калькуляторе, потому что проценты на проценты начинают начисляться позже.

• Проценты начисляются каждый месяц. Поэтому номинальные 5% дают за год чуть больше 5%: 10 000 € за год вырастают до 10 511,62 €, то есть эффективная годовая ставка около 5,12%.
• Ежемесячный взнос добавляется в конце месяца, так что первый взнос начинает приносить проценты только со следующего месяца.
• Ставка одинакова весь срок. В реальности доходность инвестиций колеблется из года в год, а процент по депозиту может меняться.
• Срок округляется до месяцев: 2,5 года означают 30 месяцев.
• «Всего взносов» - это начальная сумма плюс все ежемесячные взносы, «Заработанные проценты» - разница между будущей стоимостью и взносами.

Чего результат не показывает

Будущая стоимость - номинальная сумма в евро, а не покупательная способность. Если цены за десять лет растут в среднем на 2% в год, 23 763,28 € в сегодняшних деньгах соответствуют примерно 19 494 €. Чтобы оценить реальный рост, можно вычесть из ставки ожидаемую инфляцию и пересчитать.

Калькулятор не учитывает налоги, комиссии фондов и счетов и не различает депозит и инвестицию. Процент по депозиту известен по договору, а доходность инвестиции - лишь предположение, которое может оказаться и отрицательным. Используйте результат для сравнения сценариев, а не как обещание.