Кредитный калькулятор - платёж и проценты

Пример: кредит 15 000 € под 8,5% на пять лет

Возьмём значения калькулятора по умолчанию и пройдём расчёт по шагам. Годовая ставка 8,5% делится на месяцы: 8,5 ÷ 12 = примерно 0,708% в месяц. Срок составляет 5 × 12 = 60 месяцев. По формуле аннуитета ежемесячный платёж получается 307,75 €.

Проценты за первый месяц считаются от всей суммы: 15 000 × 0,085 ÷ 12 = 106,25 €. Оставшиеся 201,50 € идут в погашение основного долга, и остаток снижается до 14 798,50 €. Во втором месяце проценты считаются уже от меньшего остатка, поэтому процентная часть уменьшается, а доля основного долга растёт, хотя сам платёж не меняется.

К концу первого года остаток равен 12 485,56 €. То есть за 12 платежей, или 3693 €, долг уменьшился всего на 2514,44 €, а примерно 1178,52 € ушло на проценты. Половина суммы кредита погашается только на 34-м месяце, а не на 30-м, как можно было бы ожидать. Всего вы заплатите 18 464,88 €, из них 3464,88 € процентов.

Как срок влияет на стоимость: три сравнения

Чаще всего в кредите меняют срок, потому что так быстрее всего снижается платёж. Цифры ниже просчитаны в калькуляторе и показывают, что это делает с общей стоимостью.

• 5000 € под 12% на два года: платёж 235,37 €, проценты всего 648,82 €. Тот же кредит на четыре года: платёж 131,67 €, проценты 1320,12 €. Платёж меньше на 103,70 €, расходы на проценты удваиваются.
• 15 000 € под 8,5% на три года: платёж 473,51 €, проценты 2046,47 €. На пять лет: платёж 307,75 €, проценты 3464,88 €. Два дополнительных года стоят около 1418 €.
• 20 000 € под 9,9% на семь лет: платёж 330,99 €, проценты всего 7803,26 €. На проценты уходит почти 39% суммы кредита, хотя платёж выглядит умеренным.

Как читать строки результата

Ежемесячный платёж - сумма, которая должна списываться со счёта каждый месяц. «Всего к возврату» - это платёж, умноженный на число месяцев, а «Проценты всего» - эта сумма минус сумма кредита. Полоса над строками показывает то же соотношение наглядно: чем больше красная часть, тем большая доля ваших платежей является ценой кредита, а не его погашением.

Столбцы графика платежей показывают за каждый месяц основную часть, проценты и оставшийся долг. Колонка остатка полезна, если вы думаете досрочно погасить кредит через какое-то время: посмотрите, каким будет остаток именно после этого месяца. В последней строке платёж может отличаться на пару центов, потому что калькулятор выравнивает там разницу от округления.

Что калькулятор не учитывает

Расчёт основан только на сумме кредита, номинальной ставке и сроке. Плата за договор, ежемесячная плата за обслуживание, обязательная страховка или оценка залога в него не попадают. Поэтому у двух предложений платёж в калькуляторе может совпадать, а реальная цена отличаться. Для сравнения предложений используйте ставку стоимости кредита (KKM), которая включает и эти расходы.

Калькулятор предполагает фиксированную ставку на весь срок и равные (аннуитетные) платежи. Для кредита с плавающей ставкой результат верен лишь до изменения ставки. В графике с равными долями основного долга первые платежи больше аннуитетных, а последние меньше, так что такой кредит этот калькулятор точно не описывает. Кроме того, банк может считать проценты по фактическим дням, из-за чего в графике возможны расхождения в центах.

Типичные ошибки при расчёте кредита

Неверные выводы обычно возникают не из формулы, а из ввода данных или толкования результата. Перед решением стоит попробовать хотя бы два срока и посмотреть, сколько процентов добавляет каждый лишний год.

• Ввод месячной ставки в поле годовой. Если в предложении 1% в месяц, годовая ставка 12%, а не 1%.
• Сравнение только ежемесячного платежа. Меньший платёж при более длинном сроке почти всегда означает более дорогой кредит, как видно выше.
• Восприятие кредита под 0% как бесплатного. 8000 € под 0% на четыре года дают платёж 166,67 €, но если в договоре есть платы, реальная стоимость не равна нулю.
• Ввод суммы кредита без понимания, прибавляет ли банк плату за договор к сумме долга. Это меняет и платёж, и проценты.