Ежемесячный платёж по кредиту: почему вначале вы платите почти один процент
Кредитное предложение почти всегда рассматривают через ежемесячный платёж. Это понятно: именно это число касается бюджета каждый месяц. Но платёж скрывает две вещи, которые стоят гораздо дороже: какая его часть уходит в проценты и во что обходится удлинение срока.
Обновлено: 2026-08-02
Аннуитет: одинаковый платёж, меняющееся содержимое
Большинство потребительских и жилищных кредитов - аннуитетные: платёж одинаков весь период. Меняется его состав. Проценты считаются каждый месяц от остатка долга, поэтому вначале, когда остаток велик, доля процентов большая, а основного долга - маленькая.
Пример: кредит 10 000 € под 9% на пять лет. Платёж 207,58 €. В первый месяц из него 75 € - проценты, и лишь 132,58 € идёт в основной долг. В последний месяц процентов около 1,55 €, остальное гасит долг.
Срок дороже, чем процентная ставка
Более длинный срок снижает платёж и увеличивает общую стоимость, часто заметно сильнее, чем люди ожидают.
- Жилищный кредит 150 000 € под 4,5% на 30 лет: платёж 760 €, процентов всего 123 610 €.
- Тот же кредит на 20 лет: платёж 949 €, процентов 77 754 €.
- Платёж больше на 189 € экономит на процентах более 45 000 евро.
- Кредит 10 000 € под 9% на 5 лет: вернёте 12 455 €, из них 2455 € процентов.
Процентная ставка - не вся цена
Плата за договор, ежемесячные платы, требования по страхованию и расходы на оценку в процентную ставку не входят. Поэтому предложения нужно сравнивать по ставке стоимости кредита, которая включает эти составляющие, а не только по номинальному проценту.
У кредита с плавающей ставкой есть ещё одна переменная: базовая ставка движется, а вместе с ней и платёж. При жилищном кредите всегда стоит просчитать, что произойдёт с бюджетом, если ставка вырастет на пару процентных пунктов.
Досрочное погашение работает наоборот
Поскольку проценты считаются от остатка, каждый дополнительный платёж в основной долг тем ценнее, чем раньше он сделан. Та же сумма в первый год кредита экономит в разы больше процентов, чем в последний.
Перед частичным погашением проверьте в договоре, уменьшит ли банк платёж или сократит срок. Сокращение срока обычно экономит больше, уменьшение платежа даёт больше гибкости.
Посмотрите свой график
Кредитный калькулятор показывает платёж, общую стоимость и график погашения по месяцам, так что распределение между процентами и основным долгом видно наглядно. Калькулятор жилищного кредита дополнительно учитывает особенности длинных сроков.