Ежемесячный платёж по кредиту: почему вначале вы платите почти один процент

Аннуитет: одинаковый платёж, меняющееся содержимое

Большинство потребительских и жилищных кредитов - аннуитетные: платёж одинаков весь период. Меняется его состав. Проценты считаются каждый месяц от остатка долга, поэтому вначале, когда остаток велик, доля процентов большая, а основного долга - маленькая.

Пример: кредит 10 000 € под 9% на пять лет. Платёж 207,58 €. В первый месяц из него 75 € - проценты, и лишь 132,58 € идёт в основной долг. В последний месяц процентов около 1,55 €, остальное гасит долг.

Проценты первого месяца получаются простым действием: годовые 9% делим на 12 месяцев, выходит 0,75% в месяц, а 0,75% от 10 000 € - это 75 €. Во второй месяц остаток уже 9867,42 €, поэтому проценты 74,01 €, а основной долг 133,58 €. Каждый месяц содержимое платежа сдвигается на несколько центов в пользу основного долга, и к концу кредита этот сдвиг ускоряется.

График того же кредита по годам

Помесячный график длинный, а суммы по годам показывают картину яснее всего. Каждый год вы платите около 2491 €, но соотношение процентов и основного долга постоянно меняется.

• 1-й год: основной долг 1658,30 €, проценты 832,69 €, остаток на конец года 8341,70 €.
• 2-й год: основной долг 1813,85 €, проценты 677,14 €, остаток на конец года 6527,84 €.
• 3-й год: основной долг 1984,00 €, проценты 506,99 €, остаток на конец года 4543,83 €.
• 4-й год: основной долг 2170,13 €, проценты 320,88 €, остаток на конец года 2373,70 €.
• 5-й год: основной долг 2373,69 €, проценты 117,30 €, кредит погашен.

Что можно прочитать в графике

Проценты за первый год, 832,69 €, составляют почти треть всех процентов по кредиту (2455,01 €). После 12 платежей вы заплатили почти 2500 €, а долг уменьшился только на 1658,30 €. Если продать купленную в кредит вещь в первый год, остаток часто оказывается больше, чем подсказывает интуиция.

На середине срока, после 30 платежей, половина кредита ещё не погашена. На конец 3-го года остаток 4543,83 €, то есть за 36 месяцев погашено около 55% основного долга, хотя прошло 60% времени. Это естественное свойство аннуитета, а не уловка банка.

Аннуитет или равные доли основного долга

Второй распространённый график - кредит с равными долями основного долга. Там каждый месяц гасится одинаковая часть долга, а проценты по-прежнему считаются от остатка. Поэтому платёж вначале больше и уменьшается с каждым месяцем.

Тот же кредит 10 000 € под 9% на пять лет равными долями: каждый месяц гасится 166,67 € долга. Первый платёж 166,67 € + 75,00 € = 241,67 €, в 13-й месяц 226,67 €, в 25-й 211,67 €, в 37-й 196,67 €, последний платёж 167,92 €. Начиная с 29-го месяца платёж меньше аннуитетных 207,58 €.

• Аннуитет: платёж всё время 207,58 €, процентов всего 2455,01 €.
• Равные доли: первый платёж 241,67 €, последний 167,92 €, процентов всего 2287,50 €.
• График с равными долями экономит здесь 167,51 € процентов.
• Цена за это - платёж на 34,09 € больше в первый месяц, как раз когда бюджет напряжён сильнее всего.

Насколько меняет дело процентная ставка

На тех же 10 000 € и пяти годах видно, что рост ставки меняет платёж относительно мало, а общую стоимость гораздо сильнее. Разница в платеже между 5% и 15% меньше 50 €, а общая сумма процентов - более чем в три раза больше.

• Под 5%: платёж 188,71 €, процентов всего 1322,74 €.
• Под 7%: платёж 198,01 €, процентов всего 1880,72 €.
• Под 9%: платёж 207,58 €, процентов всего 2455,01 €.
• Под 12%: платёж 222,44 €, процентов всего 3346,67 €.
• Под 15%: платёж 237,90 €, процентов всего 4273,96 €.

Срок дороже, чем процентная ставка

Более длинный срок снижает платёж и увеличивает общую стоимость, часто заметно сильнее, чем люди ожидают.

С небольшим кредитом картина та же. 10 000 € под 9%: на 2 года платёж 456,85 € и процентов 964,34 €, на 3 года 318,00 € и 1447,90 €, на 7 лет 160,89 € и 3514,83 €, на 10 лет 126,68 € и 5201,09 €. Проценты по десятилетнему кредиту более чем в пять раз выше, чем по двухлетнему.

• Жилищный кредит 150 000 € под 4,5% на 30 лет: платёж 760 €, процентов всего 123 610 €.
• Тот же кредит на 20 лет: платёж 949 €, процентов 77 754 €.
• Платёж больше на 189 € экономит на процентах более 45 000 евро.
• Кредит 10 000 € под 9% на 5 лет: вернёте 12 455 €, из них 2455 € процентов.
• Промежуточный вариант на 25 лет: платёж 833,75 €, процентов всего 100 124,62 €.

Процентная ставка - не вся цена

Плата за договор, ежемесячные платы, требования по страхованию и расходы на оценку в процентную ставку не входят. Поэтому предложения нужно сравнивать по ставке стоимости кредита, которая включает эти составляющие, а не только по номинальному проценту.

Ставка стоимости кредита выражает все обязательные расходы по кредиту одним годовым процентом. Если у кредита есть платы, она всегда выше номинальной ставки. Особенно велика разница у маленьких и коротких кредитов, потому что разовая плата за договор распределяется на небольшую сумму и короткий срок. Из двух предложений с одинаковой ставкой дороже может оказаться то, у которого платёж меньше.

У кредита с плавающей ставкой есть ещё одна переменная: базовая ставка движется, а вместе с ней и платёж. При жилищном кредите всегда стоит просчитать, что произойдёт с бюджетом, если ставка вырастет на пару процентных пунктов.

Стресс-тест в цифрах: кредит 150 000 € на 30 лет под 4,5% даёт платёж 760,03 €. Если бы общая ставка весь срок была 6,5%, платёж составил бы 948,10 €, то есть на 188,07 € больше, а процентов набралось бы 191 316,73 €. Любопытная деталь: платёж на 30 лет под 6,5% почти такой же, как на 20 лет под 4,5%.

Досрочное погашение работает наоборот

Поскольку проценты считаются от остатка, каждый дополнительный платёж в основной долг тем ценнее, чем раньше он сделан. Та же сумма в первый год кредита экономит в разы больше процентов, чем в последний.

Перед частичным погашением проверьте в договоре, уменьшит ли банк платёж или сократит срок. Сокращение срока обычно экономит больше, уменьшение платежа даёт больше гибкости.

Посчитаем дополнительный платёж 1000 € по тому же кредиту 10 000 €. Момент платежа и выбранный вариант меняют экономию в несколько раз. Расчёт предполагает, что договор не предусматривает платы за досрочное погашение.

• 1000 € после 12-го платежа, срок сокращается: процентов всего 2054,31 €, экономия 400,70 €, кредит закрыт на 54-м месяце.
• 1000 € после 12-го платежа, платёж уменьшается: новый платёж 182,70 €, процентов всего 2260,52 €, экономия 194,49 €.
• 1000 € после 48-го платежа, срок сокращается: процентов всего 2378,37 €, экономия 76,64 €, кредит закрыт на 55-м месяце.

Типичные ошибки при сравнении кредитов

Большинство неудачных кредитных решений рождается не из неверной математики, а из неверного сравнения. Вот ситуации, в которых выбор по размеру платежа приводит к более дорогому кредиту.

• Сравнение предложений с разными сроками по платежу, хотя более длинный срок скрывает большую общую стоимость.
• Взгляд только на номинальную ставку, когда у одного предложения есть плата за договор или ежемесячная плата, а у другого нет.
• Расчёт бюджета жилищного кредита с плавающей ставкой только по сегодняшней ставке.
• Предположение, что на середине срока погашена половина долга, что для аннуитета неверно.
• Дополнительный платёж без проверки того, сократит банк срок или уменьшит платёж.

Чек-лист перед подписанием договора

Перед подписанием стоит найти ответ на каждый вопрос. Большинство из них есть в предложении или в типовых условиях договора.

• Какова ставка стоимости кредита и насколько она отличается от номинальной?
• Сколько вы вернёте всего за весь срок, а не только в месяц?
• График аннуитетный или равными долями, и можно ли выбрать?
• Ставка фиксированная или плавающая, и что будет с платежом, если она вырастет на 2 процентных пункта?
• Разрешено ли досрочное погашение и берётся ли за него плата?
• После частичного погашения сокращается срок или уменьшается платёж?
• Поместится ли платёж в бюджет, если доход временно снизится?

Посмотрите свой график

Кредитный калькулятор показывает платёж, общую стоимость и график погашения по месяцам, так что распределение между процентами и основным долгом видно наглядно. Калькулятор жилищного кредита дополнительно учитывает особенности длинных сроков.

Калькулятор сложных процентов показывает ту же логику с другой стороны: если вместо кредита вы копите, проценты работают на вас, и время играет в вашу пользу.