Laenukalkulaator - kuumakse ja intress

Näide: 15 000 € laen 8,5% intressiga viieks aastaks

Võtame kalkulaatori vaikeväärtused ja käime arvutuse samm-sammult läbi. Aastaintress 8,5% jagatakse kuudeks: 8,5 ÷ 12 = umbes 0,708% kuus. Perioodi pikkus on 5 × 12 = 60 kuud. Annuiteedi valemist tuleb kuumakseks 307,75 €.

Esimese kuu intress arvutatakse kogu laenusummalt: 15 000 × 0,085 ÷ 12 = 106,25 €. Ülejäänud 201,50 € läheb põhiosa katteks ja jääk langeb 14 798,50 eurole. Teisel kuul arvutatakse intress juba väiksemalt jäägilt, nii et intressiosa kahaneb ja põhiosa kasvab, kuigi makse ise jääb samaks.

Esimese aasta lõpuks on jääk 12 485,56 €. See tähendab, et 12 makse ehk 3693 euro eest on laenu vähenenud ainult 2514,44 euro võrra, intressiks on läinud umbes 1178,52 €. Pool laenusummast on tagasi makstud alles 34. kuul, mitte 30. kuul, nagu võiks eeldada. Kokku maksad 18 464,88 €, millest intress on 3464,88 €.

Tähtaja mõju: kolm võrdlust

Kõige sagedamini muudetakse laenu puhul tähtaega, sest see langetab kuumakset kõige kiiremini. Allolevad arvud on kalkulaatoriga läbi arvutatud ja näitavad, mida see kogukulule teeb.

• 5000 € ja 12% kaheks aastaks: kuumakse 235,37 €, intress kokku 648,82 €. Sama laen neljaks aastaks: kuumakse 131,67 €, intress kokku 1320,12 €. Kuumakse väheneb 103,70 €, intressikulu kahekordistub.
• 15 000 € ja 8,5% kolmeks aastaks: kuumakse 473,51 €, intress 2046,47 €. Viieks aastaks: kuumakse 307,75 €, intress 3464,88 €. Kaks lisaaastat maksavad umbes 1418 €.
• 20 000 € ja 9,9% seitsmeks aastaks: kuumakse 330,99 €, intress kokku 7803,26 €. Intressiks läheb ligi 39% laenusummast, kuigi kuumakse tundub mõõdukas.

Kuidas tulemuse ridu lugeda

Kuumakse on summa, mis peab igal kuul kontolt maha minema. Tagasimakse kokku on kuumakse korrutatud kuude arvuga ja intress kokku on see summa miinus laenusumma. Riba tulemuste kohal näitab sama jaotust visuaalselt: mida suurem punane osa, seda suurem osa sinu maksetest on laenu hind, mitte laenu tagasimaksmine.

Maksegraafiku veerud näitavad iga kuu kohta põhiosa, intressi ja järelejäänud jääki. Jäägi veerg on kasulik siis, kui mõtled laen mõne aja pärast ennetähtaegselt tagasi maksta: vaata, mis on jääk just selle kuu järel. Viimasel real võib makse erineda paari sendi võrra, sest kalkulaator tasandab seal ümardamisest tekkinud vahe.

Mida kalkulaator ei arvesta

Arvutus põhineb puhtalt laenusummal, nimiintressil ja perioodil. Lepingutasu, igakuine haldustasu, kohustuslik kindlustus või tagatise hindamise kulu sinna ei jõua. Seetõttu võib kahe pakkumise kuumakse olla kalkulaatoris sama, aga tegelik hind erinev. Pakkumiste võrdlemiseks kasuta krediidi kulukuse määra, mis sisaldab ka neid kulusid.

Kalkulaator eeldab kogu perioodiks fikseeritud intressi ja võrdseid (annuiteet) makseid. Ujuva intressiga laenu korral kehtib tulemus ainult seni, kuni intress ei muutu. Võrdse põhiosaga graafiku puhul on esimesed maksed annuiteedist suuremad ja viimased väiksemad, nii et seda tüüpi laenu see kalkulaator täpselt ei kirjelda. Samuti võib pank intressi arvestada tegelike päevade järgi, mistõttu graafikus võivad sendid erineda.

Levinud vead laenu arvutamisel

Valed järeldused ei tule tavaliselt valemist, vaid sisendist või tulemuse tõlgendamisest. Enne otsust tasub proovida vähemalt kahte tähtaega ja vaadata, kui palju iga lisaaasta intressi juurde toob.

• Kuuintressi sisestamine aastaintressi väljale. Kui pakkumises on 1% kuus, on aastaintress 12%, mitte 1%.
• Ainult kuumakse võrdlemine. Madalam kuumakse pikema tähtajaga on peaaegu alati kallim laen, nagu ülal näha.
• Nullintressiga pakkumise pidamine tasuta laenuks. 8000 € 0% intressiga neljaks aastaks annab kuumakseks 166,67 €, aga kui lepingus on tasusid, ei ole tegelik kulu null.
• Laenusumma sisestamine enne, kui on selge, kas laenuandja lisab lepingutasu laenusummale. See muudab nii kuumakset kui ka intressi.