Liisingukalkulaator - kuumakse ja jääkväärtus

Näide: 30 000 € auto 10% sissemakse ja 20% jääkväärtusega

Auto hind on 30 000 €. Sissemakse 10% on 3000 € ja jääkväärtus 20% on 6000 €. Finantseeritav summa on hind miinus sissemakse ehk 27 000 €. Intress on 6,5% aastas ja periood 5 aastat ehk 60 kuud.

Kuumakse ei kustuta kogu 27 000 eurot. Kuumaksetega makstakse tagasi ainult see osa, mis jääb üle pärast jääkväärtust, ning lisaks intress kogu jäägilt, kaasa arvatud jääkväärtuse osalt, mis seisab välja kogu perioodi. Nende eelduste juures on kuumakse 443,39 €. Selle saab lahti võtta: 410,89 € on 21 000 euro (27 000 − 6000) tavaline annuiteetmakse ja 32,50 € on 6000 euro jääkväärtuse igakuine intress (6000 × 0,065 ÷ 12).

Maksed kokku on 60 kuumakset (umbes 26 603 €) pluss perioodi lõpus tasutav 6000 €, kokku 32 603,35 €. Intress kokku on 32 603,35 − 27 000 = 5603,35 €. Kui lisada ka alguses makstud 3000 € sissemakse, maksab auto sulle liisinguga 35 603,35 €.

Jääkväärtus ja sissemakse: neli varianti

Kõigis variantides on auto hind 30 000 €, intress 6,5% ja periood 5 aastat. Muutub ainult sissemakse või jääkväärtus.

• Sissemakse 10%, jääkväärtus 0%: kuumakse 528,29 €, intress kokku 4697,16 €. Perioodi lõpus ei jää midagi maksta.
• Sissemakse 10%, jääkväärtus 20%: kuumakse 443,39 €, intress kokku 5603,35 €, lõpus tuleb tasuda 6000 €.
• Sissemakse 10%, jääkväärtus 40%: kuumakse 358,49 €, intress kokku 6509,53 €, lõpus tuleb tasuda 12 000 €.
• Sissemakse 20%, jääkväärtus 20%: finantseeritav 24 000 €, kuumakse 384,69 €, intress kokku 5081,44 €.

Miks suurem jääkväärtus teeb liisingu kallimaks

Iga 20 protsendipunkti jääkväärtust langetab selles näites kuumakset 84,90 euro võrra, aga lisab intressi umbes 906 €. Põhjus on lihtne: jääkväärtuse osa ei vähene perioodi jooksul üldse, seega arvestatakse sellelt intressi kõik 60 kuud.

Sissemakse töötab vastupidi. Kui tõsta sissemakse 10%-lt 20%-le, väheneb kuumakse 58,70 € ja intressi tuleb 521,91 € vähem, sest laenatud raha on vähem juba esimesest päevast. Madal kuumakse suure jääkväärtusega tähendab seega ainult makse edasilükkamist perioodi lõppu, mitte odavamat autot.

Kuidas tulemuse ridu lugeda

Liisingu tulemusest tasub vaadata kolme numbrit korraga: kuumakset, lõppmakset ja intressi kokku. Ainult kuumakse järgi valides võib jääkväärtus perioodi lõpus üllatada.

• Finantseeritav summa: vara hind miinus sissemakse. Sellelt summalt arvestatakse intressi.
• Jääkväärtus (lõppmakse): summa, mis tuleb tasuda perioodi lõpus lisaks kuumaksetele. Sisestad selle protsendina hinnast, välja all on summa eurodes.
• Intress kokku: maksed kokku miinus finantseeritav summa.
• Maksed kokku: kõik kuumaksed koos jääkväärtusega. Sissemakset see rida ei sisalda, see tuleb eraldi juurde liita.

Erijuhud ja piirid

Nullintressi korral jagatakse lihtsalt finantseeritav summa miinus jääkväärtus kuude arvuga. Näiteks 20 000 € auto, 20% sissemakse ja 25% jääkväärtus neljaks aastaks: (16 000 − 5000) ÷ 48 = 229,17 € kuus. Intress on null, kuid 5000 € lõppmakse jääb alles.

Sissemakse ja jääkväärtus kokku ei tohiks ületada vara hinda. Kui need kaks katavad üle 100% hinnast, pole kuumakseks midagi amortiseerida ja kalkulaatori tulemus kaotab mõtte. Päriselus ei pakuta sellist lepingut.

Kalkulaator ei tea, milline on auto turuväärtus perioodi lõpus. Kui jääkväärtus on sellest suurem, võib väljaost olla ebasoodne. Mis siis täpsemalt juhtub, sõltub lepingu tüübist ja tingimustest.

Mida arvutus ei sisalda

Kalkulaator eeldab fikseeritud intressi. Lepingutasu, igakuine haldustasu ja lepinguga nõutav kindlustus tuleb liita eraldi. Auto omamise kulud nagu mootorsõidukimaks, kütus ja hooldus ei ole liisingumakse osa, kuid mõjutavad eelarvet sama palju. Aastamaksu saab hinnata automaksu kalkulaatoriga ja kütusekulu kütusekulu kalkulaatoriga.