Kodulaenu kalkulaator - kuumakse

Näide: 180 000 € korter 10% sissemaksega

Kinnisvara hind on 180 000 €, sissemakse 10% ehk 18 000 €, nii et laenusumma on 162 000 €. Intress on 4,2% aastas ja periood 30 aastat ehk 360 kuud. Kalkulaator annab kuumakseks 792,21 €.

Esimese kuu intress on 162 000 × 0,042 ÷ 12 = 567 €. Põhiosa katteks jääb maksest ainult 225,21 €. Esimese aasta jooksul maksad intressi umbes 6751 € ja laenujääk väheneb vaid 2755,13 euro võrra, 159 244,87 eurole.

Viie aastaga oled maksnud 47 532,60 €, millest põhiosa on 15 006,94 € ja intress 32 525,66 €. Kümne aasta pärast on jääk veel 128 486,12 €. Pool laenusummast on tagasi makstud alles 234. kuul ehk 19,5 aasta pärast. Kogu perioodi peale maksad pangale 285 194,82 €, millest intress on 123 194,82 €.

Sissemakse, tähtaeg ja intress: mis muudab kõige rohkem

Kõik võrdlused lähtuvad ülaltoodud näitest (180 000 €, 10%, 4,2%, 30 aastat), muudetud on ainult üht sisendit korraga.

• Sissemakse 20% ehk 36 000 €: laen 144 000 €, kuumakse 704,18 €, intress kokku 109 506,50 €. Kuumakse on 88,03 € väiksem ja intressi tuleb 13 688,32 € vähem.
• Tähtaeg 25 aastat: kuumakse 873,09 €, intress kokku 99 925,97 €. Kuus 80,88 € rohkem, kuid kogu perioodi intress väheneb 23 268,85 euro võrra.
• Intress 5,2%: kuumakse 889,56 € ja intress kokku 158 241,47 €. Üks protsendipunkt lisab kuumaksele 97,35 € ja kogukulule 35 046,65 €.
• Intress 3,2%: kuumakse 700,60 € ja intress kokku 90 214,68 €. Kuumakse on 91,61 € väiksem, intressi tuleb 32 980,14 € vähem.

Ujuva intressi stressitest

Kui intress on seotud muutuva baasmääraga, kehtib kalkulaatori tulemus ainult seni, kuni määr püsib. Annuiteetlaenu makse arvutatakse muutuse korral uuesti järelejäänud jäägilt ja järelejäänud tähtajalt. Seda saab kalkulaatoriga järele teha: sisesta kinnisvara hinnaks laenujääk, sissemakseks 0% ja perioodiks järelejäänud aastad.

Näites on jääk viie aasta pärast 146 993,06 € ja tähtaega jääb 25 aastat. Kui kogumäär on siis endiselt 4,2%, tuleb välja sama 792,21 €. Kui määr on tõusnud 5,2%-ni, on uus makse 876,52 € ehk 84,31 € rohkem. 6,2% juures on makse 965,13 € ehk 172,92 € rohkem kui algul.

Mõistlik on enne laenu võtmist vaadata, kas eelarve peab vastu ka kahe protsendipunkti võrra kõrgemale maksele. Kui ei pea, on turvavaru väike, sõltumata sellest, mida pank laenuvõimekuse kohta arvab.

Kuidas tulemust lugeda

Sissemakse sisestatakse protsendina hinnast ja välja all näed selle summat eurodes. Laenusumma rida näitab, kui palju tegelikult laenad. Tagasimakse kokku on ainult pangale makstav summa ja see ei sisalda sissemakset. Kodu kogukulu saamiseks liida need kokku: näites 18 000 + 285 194,82 = 303 194,82 €.

Riba tulemuste kohal näitab laenusumma ja intressi suhet kogu tagasimaksest. Pika tähtaja korral on intressiosa suur isegi madala määra juures, sest intress koguneb jäägilt kolmekümne aasta jooksul.

Mida see arvutus ei sisalda

Kalkulaator arvestab ainult laenusummat, intressi ja tähtaega, seega jääb osa kulusid väljapoole. Kui võrdled mitme panga pakkumisi, sisesta igaühe intress eraldi ja pane kõrvale ka pakkumises märgitud krediidi kulukuse määr. Kalkulaatori intress kokku näitab nimiintressi hinda, kulukuse määr lisab sinna tasud.

• Lepingutasu, kinnisvara hindamise kulu, notaritasu ja riigilõivu. Need tuleb tavaliselt tasuda ostu ajal lisaks sissemaksele.
• Kindlustust ja muid lepingust tulenevaid kohustusi, mis suurendavad igakuist kulu.
• Intressi muutumist, osalist ennetähtaegset tagasimakset ja maksepuhkust. Kõik need muudavad graafikut.
• Pangapoolset hinnangut sinu laenuvõimekusele. Kalkulaator ütleb, milline on makse, mitte seda, kas pank selle laenu annab.