Laenu kuumakse: miks alguses maksad peaaegu ainult intressi
Laenupakkumist vaadatakse peaaegu alati läbi kuumakse. See on mõistetav, sest just see number puudutab igakuist eelarvet. Aga kuumakse peidab kaks asja, mis maksavad palju rohkem: kui suur osa maksest läheb intressiks ja kui palju tähtaja pikendamine kokku maksma läheb.
Uuendatud: 2026-08-02
Annuiteet: ühesugune makse, muutuv sisu
Enamik tarbimis- ja kodulaene on annuiteetlaenud: kuumakse on kogu perioodi vältel ühesuurune. Muutub aga selle koostis. Intress arvutatakse igal kuul järelejäänud jäägilt, seega alguses, kui jääk on suur, on intressiosa suur ja põhiosa väike.
Näide: 10 000 € laen 9% intressiga viieks aastaks. Kuumakse on 207,58 €. Esimesel kuul on sellest intressi 75 € ja põhiosa vaid 132,58 €. Viimasel kuul on intressi umbes 1,55 € ja ülejäänu läheb põhiosa katteks.
Tähtaeg on kallim kui intressimäär
Pikem tähtaeg vähendab kuumakset ja suurendab kogukulu, sageli dramaatiliselt rohkem, kui inimesed eeldavad.
- 150 000 € kodulaen 4,5% intressiga, 30 aastat: kuumakse 760 €, intressi kokku 123 610 €.
- Sama laen 20 aastat: kuumakse 949 €, intressi kokku 77 754 €.
- 189 € suurem kuumakse säästab intressilt üle 45 000 euro.
- 10 000 € laen 9% ja 5 aastat: kokku tagasi 12 455 €, millest intressi 2455 €.
Intressimäär ei ole kogu hind
Lepingutasu, kuutasud, kindlustusnõuded ja hindamiskulud ei kajastu intressimääras. Just seetõttu tuleb pakkumisi võrrelda krediidi kulukuse määra alusel, mis need komponendid sisse arvestab, mitte üksnes nimintressi järgi.
Ujuva intressiga laenul lisandub veel üks muutuja: baasintress liigub ja koos sellega ka kuumakse. Kodulaenu puhul tasub alati läbi arvutada, mis juhtub eelarvega, kui määr tõuseb paari protsendipunkti võrra.
Ennetähtaegne tagasimakse töötab tagurpidi
Kuna intress arvutatakse jäägilt, on iga täiendav põhiosamakse seda väärtuslikum, mida varem see tehakse. Sama summa laenu esimesel aastal säästab kordades rohkem intressi kui viimasel.
Enne osalist tagasimakset kontrolli lepingust, kas pank vähendab kuumakset või lühendab tähtaega. Tähtaja lühendamine säästab tavaliselt rohkem, kuumakse vähendamine annab rohkem paindlikkust.
Vaata oma graafikut
Laenukalkulaator näitab kuumakset, kogukulu ja tagasimakse graafikut kuude kaupa, nii et intressi ja põhiosa jaotust on näha mustvalgel. Kodulaenu kalkulaator arvestab lisaks pikemate tähtaegade eripära.