Laenu kuumakse: miks alguses maksad peaaegu ainult intressi

Annuiteet: ühesugune makse, muutuv sisu

Enamik tarbimis- ja kodulaene on annuiteetlaenud: kuumakse on kogu perioodi vältel ühesuurune. Muutub aga selle koostis. Intress arvutatakse igal kuul järelejäänud jäägilt, seega alguses, kui jääk on suur, on intressiosa suur ja põhiosa väike.

Näide: 10 000 € laen 9% intressiga viieks aastaks. Kuumakse on 207,58 €. Esimesel kuul on sellest intressi 75 € ja põhiosa vaid 132,58 €. Viimasel kuul on intressi umbes 1,55 € ja ülejäänu läheb põhiosa katteks.

Esimese kuu intress tuleb lihtsast tehtest: aastaintress 9% jagatud 12 kuuga on 0,75% kuus, ja 0,75% 10 000 eurost on 75 €. Teisel kuul on jääk juba 9867,42 €, seega on intress 74,01 € ja põhiosa 133,58 €. Iga kuu nihkub makse sisu paar senti põhiosa kasuks ning see nihe kiireneb laenu lõpu poole.

Sama laenu graafik aastate kaupa

Kuude kaupa graafik on pikk, aga aastasummad näitavad mustrit kõige selgemalt. Iga aasta maksad kokku umbes 2491 €, kuid intressi ja põhiosa vahekord muutub järjest.

• 1. aasta: põhiosa 1658,30 €, intress 832,69 €, jääk aasta lõpus 8341,70 €.
• 2. aasta: põhiosa 1813,85 €, intress 677,14 €, jääk aasta lõpus 6527,84 €.
• 3. aasta: põhiosa 1984,00 €, intress 506,99 €, jääk aasta lõpus 4543,83 €.
• 4. aasta: põhiosa 2170,13 €, intress 320,88 €, jääk aasta lõpus 2373,70 €.
• 5. aasta: põhiosa 2373,69 €, intress 117,30 €, laen on tagasi makstud.

Mida graafikust välja lugeda

Esimese aasta intress 832,69 € moodustab ligi kolmandiku kogu laenu intressist 2455,01 €. Pärast 12 makset oled tasunud peaaegu 2500 €, aga võlg on vähenenud ainult 1658,30 euro võrra. Kui müüd laenuga ostetud asja esimesel aastal, on jääk sageli suurem, kui intuitsioon ütleb.

Poole tähtaja peal ehk 30 makse järel ei ole pool laenust veel tagasi makstud. 3. aasta lõpus on jääk 4543,83 €, seega 36 kuuga on kustutatud umbes 55% põhiosast, kuigi aega on möödunud 60%. See on annuiteedi loomulik omadus, mitte panga trikk.

Annuiteet või võrdne põhiosa

Teine levinud graafik on võrdse põhiosaga laen. Seal kustutatakse igal kuul sama suur osa võlast ja intress arvutatakse jäägilt nagu ennegi. Kuumakse on seetõttu alguses suurem ja väheneb iga kuuga.

Sama 10 000 € laen 9% intressiga viieks aastaks võrdse põhiosaga: igal kuul kustutatakse 166,67 € võlga. Esimene makse on 166,67 € + 75,00 € = 241,67 €, 13. kuul 226,67 €, 25. kuul 211,67 €, 37. kuul 196,67 € ja viimane makse 167,92 €. Alates 29. kuust on makse väiksem kui annuiteedi 207,58 €.

• Annuiteet: kuumakse kogu aeg 207,58 €, intress kokku 2455,01 €.
• Võrdne põhiosa: esimene makse 241,67 €, viimane 167,92 €, intress kokku 2287,50 €.
• Võrdse põhiosaga graafik säästab siin 167,51 € intressi.
• Hind selle eest on 34,09 € võrra suurem makse esimesel kuul, just siis, kui eelarve on kõige pingul.

Kui palju muudab intressimäär

Sama 10 000 € ja viie aasta juures on näha, et intressimäära tõus muudab kuumakset suhteliselt vähe, aga kogukulu tunduvalt rohkem. Kuumakse vahe 5% ja 15% vahel on alla 50 €, kogu intress on aga üle kolme korra suurem.

• 5% intressiga: kuumakse 188,71 €, intress kokku 1322,74 €.
• 7% intressiga: kuumakse 198,01 €, intress kokku 1880,72 €.
• 9% intressiga: kuumakse 207,58 €, intress kokku 2455,01 €.
• 12% intressiga: kuumakse 222,44 €, intress kokku 3346,67 €.
• 15% intressiga: kuumakse 237,90 €, intress kokku 4273,96 €.

Tähtaeg on kallim kui intressimäär

Pikem tähtaeg vähendab kuumakset ja suurendab kogukulu, sageli dramaatiliselt rohkem, kui inimesed eeldavad.

Väiksema laenu puhul on muster sama. 10 000 € 9% intressiga: 2 aastaga on kuumakse 456,85 € ja intress kokku 964,34 €, 3 aastaga 318,00 € ja 1447,90 €, 7 aastaga 160,89 € ja 3514,83 € ning 10 aastaga 126,68 € ja 5201,09 €. Kümne aasta laenu intress on üle viie korra suurem kui kahe aasta laenul.

• 150 000 € kodulaen 4,5% intressiga, 30 aastat: kuumakse 760 €, intressi kokku 123 610 €.
• Sama laen 20 aastat: kuumakse 949 €, intressi kokku 77 754 €.
• 189 € suurem kuumakse säästab intressilt üle 45 000 euro.
• 10 000 € laen 9% ja 5 aastat: kokku tagasi 12 455 €, millest intressi 2455 €.
• Vahevariant 25 aastat: kuumakse 833,75 €, intressi kokku 100 124,62 €.

Intressimäär ei ole kogu hind

Lepingutasu, kuutasud, kindlustusnõuded ja hindamiskulud ei kajastu intressimääras. Just seetõttu tuleb pakkumisi võrrelda krediidi kulukuse määra alusel, mis need komponendid sisse arvestab, mitte üksnes nimintressi järgi.

Krediidi kulukuse määr väljendab kõiki laenuga seotud kohustuslikke kulusid ühe aastaprotsendina. Kui laenul on tasusid, on see alati nimintressist kõrgem. Eriti suur on vahe väikeste ja lühikeste laenude puhul, sest ühekordne lepingutasu jaotub väikesele summale ja lühikesele ajale. Kahest sama intressiga pakkumisest võib seega kallim olla see, mille kuumakse on väiksem.

Ujuva intressiga laenul lisandub veel üks muutuja: baasintress liigub ja koos sellega ka kuumakse. Kodulaenu puhul tasub alati läbi arvutada, mis juhtub eelarvega, kui määr tõuseb paari protsendipunkti võrra.

Stressitest arvudes: 150 000 € laen 30 aastaks on 4,5% juures kuumaksega 760,03 €. Kui kogumäär oleks kogu perioodi 6,5%, oleks kuumakse 948,10 € ehk 188,07 € rohkem ja intress kokku 191 316,73 €. Huvitav kõrvalmärkus: 6,5% juures 30 aasta kuumakse on peaaegu sama kui 4,5% juures 20 aasta laenul.

Ennetähtaegne tagasimakse töötab tagurpidi

Kuna intress arvutatakse jäägilt, on iga täiendav põhiosamakse seda väärtuslikum, mida varem see tehakse. Sama summa laenu esimesel aastal säästab kordades rohkem intressi kui viimasel.

Enne osalist tagasimakset kontrolli lepingust, kas pank vähendab kuumakset või lühendab tähtaega. Tähtaja lühendamine säästab tavaliselt rohkem, kuumakse vähendamine annab rohkem paindlikkust.

Arvutame läbi 1000 € lisamakse sama 10 000 € laenu puhul. Tasumise hetk ja valitud variant muudavad säästu mitu korda. Arvutus eeldab, et lepingus lisamakse eest tasu ei ole.

• 1000 € pärast 12. makset, tähtaeg lüheneb: intress kokku 2054,31 €, sääst 400,70 €, laen lõpeb 54. kuul.
• 1000 € pärast 12. makset, kuumakse väheneb: uus makse 182,70 €, intress kokku 2260,52 €, sääst 194,49 €.
• 1000 € pärast 48. makset, tähtaeg lüheneb: intress kokku 2378,37 €, sääst 76,64 €, laen lõpeb 55. kuul.

Levinud vead laenupakkumiste võrdlemisel

Enamik halbu laenuotsuseid ei sünni valest matemaatikast, vaid valest võrdlusest. Need on olukorrad, kus kuumakse järgi otsustamine viib kallima laenuni.

• Erineva tähtajaga pakkumiste võrdlemine kuumakse järgi, kuigi pikem tähtaeg peidab suuremat kogukulu.
• Ainult nimintressi vaatamine, kui ühel pakkumisel on lepingutasu või kuutasu ja teisel mitte.
• Ujuva intressiga kodulaenu eelarve arvutamine ainult tänase määra järgi.
• Oletus, et poole tähtaja järel on pool võlast tasutud, mis annuiteedi puhul ei pea paika.
• Lisamakse tegemine ilma kontrollimata, kas pank lühendab tähtaega või vähendab kuumakset.

Kontrollnimekiri enne lepingu allkirjastamist

Enne lepingu allkirjastamist tasub vastuse leida iga küsimuse kohta. Enamik neist on kirjas pakkumise või lepingu tüüptingimustes.

• Mis on krediidi kulukuse määr ja kui palju see erineb nimintressist?
• Kui palju maksad kogu perioodi jooksul kokku tagasi, mitte ainult kuus?
• Kas graafik on annuiteet või võrdne põhiosa ja kas saad valida?
• Kas intress on fikseeritud või ujuv ja mis juhtub kuumaksega, kui see tõuseb 2 protsendipunkti?
• Kas ennetähtaegne tagasimakse on lubatud ja kas selle eest võetakse tasu?
• Kas osalise tagasimakse järel lüheneb tähtaeg või väheneb kuumakse?
• Kas kuumakse mahub eelarvesse ka siis, kui sissetulek ajutiselt väheneb?

Vaata oma graafikut

Laenukalkulaator näitab kuumakset, kogukulu ja tagasimakse graafikut kuude kaupa, nii et intressi ja põhiosa jaotust on näha mustvalgel. Kodulaenu kalkulaator arvestab lisaks pikemate tähtaegade eripära.

Liitintressi kalkulaator näitab sama loogikat teisest küljest: kui laenu asemel raha kogud, töötab intress sinu kasuks ja aeg on sinu poolel.